柠檬心理丨作者

柠檬心理&QQ音乐丨音频

(资料图)

先来问大家一个问题：“如果不工作，在没有任何收入的情况下，你的资产够你坚持多久？”

当大家去认真思考这个问题的时候，就能体会到做好财务规划是一件多么重要的事，毕竟谁也无法预知未来，健康状况、家庭变故、各种意外，都可能让我们随时被迫失去收入。

所以如何在当下处理好自己与金钱的关系，影响到每一个人的幸福。

因此，学会做好理财规划就显得尤为重要。

那该怎样才能提高自己的财务规划能力呢？

（1）良好的储蓄习惯

第一个做好财务规划的方法，就是我们要形成良好的储蓄习惯。看过一句话，觉得很有道理，分享给大家，“存钱是一个日积月累的过程，先熬过最开始的痛苦期，你就会发现，存钱真的是一件很有趣的事情！”

有一个很好的储蓄方法就是不管赚多少，先将工资的10%存下来，这10%并不会对你生活有多大的影响。但是存下的这一些钱，有可能解了你的燃眉之急。

（2）学会记账

有的人会说，记账很简单嘛，就是钱花哪里了，如果这样想就大错特错了。

为什么呢？我举个例子，你记了“买苹果4.5元，共3斤，花费13.5元，这叫做记流水账。”但是，如果我们把这一个月的水果消费记录都拿出来，根据上个月购买水果的频率，金额，来分析自己每次需要购买多少水果。从而了解自己消耗水果的周期和数量，判断是否造成了浪费 ，进而调整日常消费频率，控制月支出。这就是通过合理的记账，来指导消费了。

因此，记账最终的目的，是帮助我们调整消费结构，让理财目标更容易达成。

做到坚持记账后，千万不能忽视的就是分析。这里有两个指标可以供大家参考：

第一个，消费比率。消费比率就是当月支出除以当月收入，再乘100%得出的数据，这个比率一般要控制在40%-60%，我们不提倡月光，但是也不能不消费，你只有兼顾储蓄和生活，才是比较合理的消费观。

第二个指标，储蓄比率，储蓄比率怎么计算呢？其实也很简单，先用你的月收入减去月支出，得出的数字再除以月收入，最后乘100%，就是你的储蓄比率了。

这个指标反映了一个家庭控制开支和增加净资产的能力，一般储蓄比率控制在40%是比较合理的，你结余的资金就可以拿来做投资理财了。

说了这么多，如果你的家庭消费比率和储蓄比率还没有计算过，可以拿出计算器算算看，是不是在一个合理数值范围内。

（3）购置保险

第三个财务规化的方法，是你要学会购买保险。

但是，市面上各种各样的保险层出不穷，那对一个普通家庭来说，必须要拥有的保险是什么呢？

答案是保障型保险。

保障型保险主要有以下几个品种：寿险、意外险、重疾险、医疗险、养老险。从本质上看，每个人最必需的是定期寿险。什么是定期寿险呢？简单来说，就是在保险合同期内，如果被保险人意外死亡或者残疾，那保险公司就根据合同赔付保险金；如果保险合同期满了，被保险人还健在，那保险合同就自然终止了。

定期寿险相对于其他保险来说，它的优点是“低保费、高保障”。而且作者建议，越是年轻的时候，越应该购买，因为年轻时的保费要比年长时低得多，而且对被保险人来说，保障时间也更久。

除了定期寿险，另一种刚需保险是重疾险，就是“重大疾病险”的意思。比如以恶性肿瘤、心肌梗死等重大疾病作为保障对象，当被保险人患有这些重大疾病时，保险公司会对被保险人家庭所花的治疗费给予适当补偿。

基本上，有了定期寿险和重疾险这两种基础险，一个普通家庭也就基本有了财务保障。

理财绝不是将简单的存钱就可以概括的，是需要我们花费精力与时间去研究的，只有这样我们才可能拥有真正的底气去面对未知的风险。